Lebensversicherung Graz
Drei sehr verschiedene Verträge tragen denselben Namen
Absicherung der Familie, Vorsorge für die eigene Bestattung, Aufbau von Vermögen: Wenn von Lebensversicherung die Rede ist, kann jedes dieser drei Dinge gemeint sein. Sie haben unterschiedliche Aufgaben, unterschiedliche Kosten und völlig unterschiedliche Risiken. Ich möchte zuerst wissen, welche davon ich überhaupt brauche.
Drei Aufgaben, drei Verträge
- Ableben – Absicherung von Familie und Kredit
- Bestattungsvorsorge – kleine Summe, lebenslang
- Fondsgebunden – Vermögensaufbau mit Chancen und Risiko
Der häufigste Fehler ist, Absicherung und Veranlagung in einen einzigen Vertrag zu packen, ohne zu wissen, was davon wie viel kostet.
Die drei Formen
Was jede Form leistet – und was nicht
Alle drei zahlen Geld aus, wenn etwas eintritt. Der Unterschied liegt darin, was genau eintreten muss, wie hoch die Summe ist und ob überhaupt gespart wird.
Risiko- oder Ablebensversicherung
Reine Absicherung, kein Sparanteil. Ich zahle eine vergleichsweise niedrige Prämie, und im Fall meines Ablebens innerhalb der Vertragsdauer erhalten die von mir bestimmten Personen die vereinbarte Summe. Endet der Vertrag, ohne dass etwas passiert ist, gibt es keine Auszahlung – so wie bei jeder anderen Risikoversicherung auch.
Zwei Bauformen sind gebräuchlich. Die gleichbleibende Summe sichert den Lebensstandard der Familie ab. Die fallende Summe folgt dem Verlauf einer Kreditrestschuld und ist deshalb die übliche Wahl bei Wohnraumfinanzierungen; Banken verlangen sie regelmäßig. Wichtig dabei: Die Polizze gehört mir, nicht der Bank – wer sie abtritt, sollte wissen, was das bedeutet.
Achten sollte ich außerdem auf einen sofortigen Schutz ab Antragstellung, auf eine Nachversicherungsgarantie bei Geburt, Heirat oder Kreditaufnahme und – bei Paaren – auf die Möglichkeit, beide Leben in einem Vertrag zu versichern. Nichtrauchertarife senken die Prämie deutlich.
Bestattungsvorsorge
Eine lebenslaufende Ablebensversicherung mit kleiner Summe, üblicherweise im niedrigen fünfstelligen Bereich. Sie hat einen anderen Zweck als die klassische Ablebensversicherung: Sie soll nicht den Lebensstandard einer Familie erhalten, sondern verhindern, dass Angehörige in einer ohnehin belastenden Situation eine Rechnung vorfinden.
Der praktische Punkt dahinter: Bis das Verlassenschaftsverfahren abgeschlossen ist, vergehen Monate. Die Bestattung ist lange vorher zu bezahlen. Eine Versicherungsleistung geht an die bezugsberechtigte Person und steht damit sofort zur Verfügung – manche Tarife rechnen auf Wunsch direkt mit dem Bestattungsunternehmen ab.
Verzichtet ein Tarif auf die Gesundheitsprüfung, bezahlt man das mit einer Wartezeit: In den ersten Jahren wird bei Tod durch Krankheit nur ein Teil der Summe geleistet, bei Unfalltod meist von Beginn an die volle. Wer gesund ist, fährt mit einer normal geprüften Polizze oft günstiger.
Fondsgebundene Lebensversicherung
Hier wird gespart. Die Sparprämie fließt in Fonds, die ich innerhalb der Polizze auswähle und im Lauf der Jahre wechseln kann. Die Ertragschance ist die des Kapitalmarkts – und damit auch das Risiko: Eine Garantie auf das eingezahlte Kapital gibt es in der Grundform nicht.
Der Vorteil gegenüber einem Fondsdepot liegt im steuerlichen Rahmen und in der Möglichkeit, biometrische Bausteine anzukoppeln – etwa eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung, die im Leistungsfall die Prämie weiterzahlt, sodass das Sparziel erhalten bleibt. Der Nachteil liegt in der Kostenstruktur und in der langen Bindung.
Vorsicht bei Garantieversprechen. Höchststands- und Kapitalgarantien klingen im Prospekt eindeutig und sind es in den Bedingungen selten. Das Handelsgericht Wien hat eine solche Klausel bereits als intransparent und unzulässig beurteilt, weil für Kundinnen und Kunden nicht erkennbar war, unter welchen Umständen die Garantie entfällt. Wo eine Garantie steht, lese ich nach, wovon sie abhängt.
Zielgruppen
Wer welche Form braucht
Die Frage ist nie „Lebensversicherung ja oder nein“, sondern: Wer wäre finanziell betroffen, wenn ich morgen nicht mehr da bin – und wofür spare ich eigentlich?
Familien mit einem Hauptverdiener
Der klassische Fall für eine Ablebensversicherung mit gleichbleibender Summe. Als Orientierung dient der Betrag, der die Familie über die Jahre trägt, in denen die Kinder noch versorgt werden müssen. Häufig übersehen: Auch die nicht oder teilzeitbeschäftigte Person sollte abgesichert sein – ihr Ausfall erzeugt sehr reale Kosten.
Wohnungs- und Hauseigentümer mit Kredit
Solange der Kredit läuft, hängt die Immobilie am Einkommen von ein oder zwei Personen. Die fallende Ablebenssumme deckt genau diesen Verlauf ab und ist erstaunlich günstig. Wer über die Bank abschließt, sollte trotzdem vergleichen – der bequemste Weg ist selten der günstigste.
Alleinstehende ab 60
Hier geht es meist nicht mehr um Hinterbliebenenschutz, sondern um die Bestattungsvorsorge – und um den Wunsch, Angehörigen weder die Kosten noch die Organisation zu überlassen. Je früher der Abschluss, desto niedriger die Prämie und desto eher sind Wartezeiten abgelaufen.
Langfristig Sparende
Für die fondsgebundene Variante spricht ein Anlagehorizont von deutlich über einem Jahrzehnt, ein stabiles Einkommen und die Absicht, wirklich durchzuhalten. Wer damit rechnet, das Geld zwischendurch zu brauchen, ist mit einer flexibleren Lösung besser bedient – ein vorzeitiger Ausstieg ist hier fast immer teuer.
Aus der Praxis
Drei Situationen, in denen es sich entschieden hat
Anonymisierte Beispiele aus Graz und Graz-Umgebung.
Familie mit Eigenheim
Der Hauptverdiener stirbt mit Anfang 40, der Wohnkredit läuft noch fünfzehn Jahre. Die fallende Ablebenssumme tilgte die Restschuld, die zweite Polizze mit gleichbleibender Summe deckte die laufenden Kosten der nächsten Jahre. Ohne den zweiten Vertrag wäre das Haus schuldenfrei gewesen – und trotzdem nicht zu halten.
Bestattung ohne Vorsorge
Ein Sparbuch war vorhanden, lautete aber allein auf den Namen der Verstorbenen und war damit Teil der Verlassenschaft. Bis zur Einantwortung kamen die Angehörigen nicht heran und mussten die Bestattung vorstrecken. Genau diese Lücke schließt eine Vorsorge mit Bezugsrecht.
Fondspolizze nach acht Jahren
Ein Vertrag, der auf dreißig Jahre kalkuliert war, sollte wegen eines Autokaufs aufgelöst werden. Der Rückkaufswert lag unter der Summe der eingezahlten Prämien – nicht weil die Fonds schlecht liefen, sondern weil die Abschlusskosten vorne verrechnet waren. Wir haben stattdessen die Prämie ausgesetzt und den Vertrag später fortgeführt.
Versicherung vergleichen
So läuft der Vergleich ab
Vier Schritte, ohne Verpflichtung. Der erste kostet nichts, der zweite auch nicht.
01
Erstgespräch
Kostenlos und unverbindlich, bei Ihnen oder telefonisch. Bestehende Polizzen sehe ich mir dabei an – manches ist bereits abgedeckt, ohne dass es bewusst ist.
02
Bedarf klären
Absicherung, Vorsorge oder Vermögensaufbau – und in welcher Höhe? Hier trennen wir sauber, was zusammengehört und was besser in getrennten Verträgen liegt.
03
Marktvergleich
Angebote mehrerer Versicherer, gegenübergestellt anhand der Bedingungen und – bei fondsgebundenen Verträgen – der ausgewiesenen Kosten. Bei Vorerkrankungen kläre ich die Annahme vorab.
04
Betreuung
Nach dem Abschluss bleibt die Polizze in Betreuung: regelmäßige Prüfung der Summe und des Bezugsrechts, Anpassung bei Lebensereignissen, Unterstützung im Leistungsfall.
Prämie
Was kostet eine Lebensversicherung?
Bei der reinen Ablebensversicherung überraschend wenig – sie gehört zu den günstigsten Verträgen überhaupt, weil kein Sparanteil enthalten ist. Bei der fondsgebundenen Variante bestimme ich die Prämie selbst; die eigentliche Frage lautet dort, wie viel davon tatsächlich in die Fonds fließt.
- Alter bei Vertragsabschluss
- Höhe der Versicherungssumme
- Vertragsdauer
- Gesundheitszustand und Raucherstatus
- Gleichbleibende oder fallende Summe
- Beruf, Hobbys und Auslandsaufenthalte
- Gewählte Zusatzbausteine
- Bei Fondspolizzen: Abschluss- und Verwaltungskosten
Zwei Zahlen, die im Angebot untergehen
Die Effektivkostenquote. Sie zeigt, um wie viel Prozentpunkte die Kosten die jährliche Rendite einer Fondspolizze schmälern. Sie steht in den Unterlagen, selten aber auf der ersten Seite. Zwei Angebote mit identischer Fondsauswahl können sich hier deutlich unterscheiden – über dreißig Jahre wird daraus ein erheblicher Betrag.
Der Rückkaufswert in den ersten Jahren. Weil Abschlusskosten am Anfang verrechnet werden, liegt er zu Beginn unter der Summe der eingezahlten Prämien. Wer die Laufzeit realistisch wählt, kommt damit nie in Berührung. Wer sie zu lang ansetzt, sehr wohl.
Häufige Fragen
Was ich vorher wissen möchte
Wer bekommt das Geld – und wie schnell?
Das bestimme ich selbst über das Bezugsrecht, unabhängig von der Erbfolge. Die Leistung geht direkt an die begünstigte Person und muss nicht das Verlassenschaftsverfahren abwarten – das ist der entscheidende praktische Vorteil gegenüber einem Sparbuch. Das Bezugsrecht gehört allerdings gepflegt: Nach Trennung, Heirat oder Geburt steht in vielen Polizzen noch der Name von vorgestern.
Wie hoch soll die Ablebenssumme sein?
Als Ausgangspunkt dienen zwei Beträge: die offene Kreditrestschuld und der Bedarf der Hinterbliebenen für die Jahre, in denen sie auf das Einkommen angewiesen wären. Häufig genannt wird ein Vielfaches des Jahreseinkommens; das ist eine Faustregel, kein Ergebnis. Sinnvoller ist es, beide Bausteine getrennt zu rechnen – dann sieht man auch, welcher Teil mit der Zeit fallen darf.
Sparen und absichern in einem Vertrag – ist das sinnvoll?
Manchmal ja, oft nicht. Die Kombination ist bequem und steuerlich interessant, macht aber intransparent, was die Absicherung und was die Veranlagung kostet. Getrennte Verträge lassen sich einzeln anpassen, kündigen oder aufstocken. Eine Ausnahme ist die Kopplung von Sparvertrag und Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung: Dort ist der Zusammenhang gewollt, weil im Leistungsfall die Prämie weiterläuft.
Was passiert, wenn ich die Prämie nicht mehr zahlen kann?
Kündigen ist fast immer die schlechteste Lösung. Je nach Vertrag gibt es eine Stundung für einen begrenzten Zeitraum bei vollem Schutz, eine Herabsetzung der Summe oder eine Prämienfreistellung. Bei Sparverträgen ist zusätzlich zu prüfen, ob eine längere Unterbrechung steuerliche Folgen hat. Diese Wege stehen in den Bedingungen – man muss sie nur rechtzeitig nutzen, statt den Vertrag auflaufen zu lassen.
Muss ich die Polizze der Bank abtreten?
Banken verlangen bei Wohnkrediten regelmäßig eine Ablebensversicherung als Sicherheit, oft samt Abtretung oder Verpfändung. Was sie nicht verlangen können, ist ein bestimmter Versicherer: Ich darf den Vertrag frei wählen und mitbringen. Der Unterschied zwischen dem Angebot am Bankschalter und dem günstigsten Marktangebot ist über die Laufzeit betrachtet selten klein.
Verwandte Versicherungen
Was daneben noch dazu gehört
Die Lebensversicherung zahlt im Todesfall oder am Ende der Laufzeit. Für alles, was dazwischen passiert – Krankheit, Unfall, Verlust der Arbeitskraft – braucht es eigene Verträge.
Nächster Schritt
Erst kennenlernen, dann entscheiden
Im Erstgespräch klären wir, welche der drei Formen für Ihre Situation überhaupt in Frage kommt – und in welcher Höhe. Kostenlos, unverbindlich, in Graz und Graz-Umgebung auch bei Ihnen vor Ort.